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网贷平台爆雷潮背后平台的合规性不足

发布时间:2019-08-20 10:47:55 编辑:笔名

贷平台爆雷潮背后:平台的合规性不足

自“6·19”唐小僧爆雷之后,近一个月时间,有多个平台爆雷,投资者惶恐不安,从业者中有事不关己的,也有胆战心惊怕自己就是下一个的。但分析一下平台爆雷的原因

,无论是投资者挤兑爆雷,还是借款企业违约爆雷,其背后原因都是平台的合规性不足。

在这轮贷行业的爆雷潮中,浮出水面的不仅是自融、虚假标、逾期等违法违规行为,背后暴露出的还有贷平台名为点对点借贷,实为资金池、期限错配,以及在规模扩张压力下,盲目相信上市公司等名头,实际风控动作不到位。

根据融360发布的统计数据显示,截止到2018年5月初,全国有220家平台出现问题,其中问题原因主要是停业和提现困难,但自2018年5月开始,出现问题平台的数量开始增加。

贷天眼的统计数据显示,2018年5月至今出现问题平台的数量为260家,其中以控制人失联、经侦介入为主,其中不乏一些知名度较高,以往的公开报道中,以合规发展为名的平台。

虚假P2P:资金池、期限错配、假标横行

值得注意的是,多家平台人士对表示,担心出现投资者恐慌,在投资者挤兑后导致平台现金流出现问题。

目前正在正常运营的平台人士表示,“投资者中一部分债权未到期,但已经联系客服,希望可以提前提现。”

根据贷天眼的数据显示,目前大部分平台都已出现资金净流出远大于资金流入的情况了。

其中因投资者提现挤兑导致平台出现问题的,典型的平台为“钱爸爸”。

7月9日晚,已经运营了5年的平台“钱爸爸”,公告宣布将暂停运营,“原因是近期多家平台相继出现了逾期和兑付困难,投资者恐慌情绪蔓延,大量用户集中申请提现造成平台回款延迟的现象”。

但值得注意的是,贷平台如果是严格的信息中介,恪守点对点,就不会出现投资者挤兑造成平台现金流出现问题,如果现金流出现问题难道是平台有资金池和期限错配?

在监管1+3框架中,多次强调P2P的定义为信息中介,平台作为居间方,承担撮合交易角色,出借人提现对应的是借款人的资金,与平台并无资金往来关系。

但包括钱爸爸在内的平台,因投资者申请提现造成平台回款延迟,背后原因是平台有自我担保、项目拆分和期限错配等行为。

贷天眼合伙人及副总裁李光耀认为,“这次行业波动中,其中绝大部分问题平台基本都是打着P2P的旗号从事非法吸收公共存款、集资诈骗的平台,操作手段基本就是自融和旁氏,那这些平台其实迟早都是会出问题的。但这些问题平台基本都不属于真正意义上的P2P平台,因为他们普遍借款信息造假,道德风险巨大,自融、自担、期限错配、金额错配,无所不用,特意模糊业务本质,红线怎么约束这类平台就怎么反向来操作,所以我们把这类平台归类为打着P2P旗号从事集资诈骗的平台,结局往往是经侦介入立案调查”。

此外,近期出现问题的平台中,对行业影响较大的为投之家,梳理投之家公告和公开的媒体报道显示,中介方向投之家提出的收购方案中,中介方提供大量债权标的,帮助投之家做大待收规模后,通过上市公司接盘收购。

但在这个过程中,中介方提供的大量债权,被公开媒体证实,其中部分存在虚假标的情况,债权质量堪忧。

目前该事件的进展显示,疑似上市公司通过投之家自融的情况。

在这一过程中,通过壳企业,发布虚假标,进行自融是导致问题出现的主要原因。

风控动作不到位 企业借款违约传导至平台

李光耀认为,有部分做真实业务的平台在当前也发生了一些问题,但真实的业务也会出现信用风险,目前此类平台是以逾期和展期的情况暴露问题。

李光耀分析认为,“,宏观去杠杆造成了大额标的的违约上升;第二,国家的规范、小用借款催收行为的背景下个人信用违约上升造成了一定的逾期;第三,自身产品设定的流动性空间隐患在这个阶段暴露”。

也注意到,在此次贷行业的波动中,有一部分平台出现了借款企业违约逾期,平台公告后,给出解决方案,帮助催收的情况,此类平台实际控制人未失联,但平台出现大规模的借款违约的情况。

其中为典型的代表是江苏平台付融宝。

7月16日,江苏的P2P平台付融宝发出公告称,平台企业贷项目逾期。该公告称是企业贷项目逾期,个人贷不受影响,并给出了解决方案:核心担保企业先在10月31日前拿出5000万到1亿元还款,按逾期本息总金额的比例赔付投资人。

此外,北京平台爱投资也出现同类情况,7月18日,爱投资发布公告表示,称停发“省心计划”项目,并将原有的到期和展期的省心计划项目,改变原有的债权回购模式。

根据公告内容显示,目前到期和未到期的项目,未来都将通过四种股债结合的方式处置。

据了解,爱投资的借款违约是由三家上市公司违约导致,根据爱投资官的信息显示,三家借款企业分别为,河南东河环保科技股份有限公司,上海鼎江贸易有限公司以及山东天业恒基股份有限公司。

梳理三家借款企业信息发现,三家上市公司中除上海鼎江贸易有限公司外,其他两家公司此前的年报数据都显示负债率高,净利润明显下跌的情况。

河南东河环保科技股份有限公司可能面临经营压力问题,梳理该公司此前发布的年报数据显示,2017年净利润848.60万元,净利润同比增长-82.45%,相较2016年净利润4836万元和2015年的净利润4016万元,净利润下跌明显。

天业股份披露的财务数据显示,在2017年全年出现亏损,资金成本较高,上交所在近日的问询函中也提到,“天业股份年报反映公司在资金往来、对外担保、生产经营及内部控制方面存在重大风险”。

苏宁金融研究院薛洪言在趣识财经公开表示,“5月份的社会融资数据显示,融资规模快速下降,在2018年前五个月这一数据也降了接近15%的平均数,从宏观层面来说,是金融去杠杆的过程,对企业来说就是,企业的资产质量下降,导致P2P平台的资产质量弱化。在6月份突然爆发的P2P的行业波动,一方面是部分平台百分百兑付,通过风险准备金承担,但承担不了的时候就会爆发出来”。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛也认为,“金融市场就是一个信息的市场,不管贷平台如何定位为一个信息中介,不是信用中介,它从事的也是金融的业务,它本身就跟信用信息有很大关系”。

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